Право на рахунок: що каже закон
Кожна особа, яка законно перебуває в ЄС, має право відкрити Basiskonto (базовий платіжний рахунок) у будь-якому німецькому банку. Це гарантує § 31 Zahlungskontengesetz (ZKG) — закон, що реалізує Директиву ЄС 2014/92/EU. Право поширюється на українців з тимчасовим захистом за § 24 AufenthG, шукачів притулку та навіть осіб без постійної адреси.
Банк не має права відмовити через:
- відсутність або негативну Schufa;
- статус біженця чи тимчасового захисту;
- відсутність Anmeldung або дозволу на проживання;
- громадянство іншої країни.
Відмова можлива лише у чотирьох випадках, перелічених у ZKG: наявний рахунок в іншому банку, кримінальний засуд за злочин проти банку, розірвання попереднього Basiskonto через борг менш ніж рік тому, або порушення вимог AML. Отримавши відмову з будь-якої іншої причини, можна поскаржитись до BaFin.
Два типи рахунків
Basiskonto
Мінімальний рахунок, гарантований ZKG. Дозволяє: зараховувати та знімати кошти, виконувати перекази та прямі дебети, використовувати картку для оплати. Овердрафт за законом не є обов’язковим — банк може не надавати його.
Відкрити можна в будь-якому банку, що пропонує платіжні рахунки споживачам. Банк зобов’язаний відповісти протягом 10 робочих днів.
Girokonto у традиційному банку
Повноцінний поточний рахунок з більшим набором функцій. Зазвичай потребує Anmeldung і дозволу на перебування. Банки на кшталт Sparkasse, Commerzbank та Deutsche Bank відкривають Girokonto українцям з § 24 AufenthG та Meldebescheinigung.
Які документи знадобляться
Мінімальний пакет для Basiskonto:
- Закордонний або біометричний паспорт України.
- Адреса для кореспонденції — може бути адресою знайомих або благодійної організації.
Для Girokonto у традиційному банку, як правило:
- Паспорт.
- Meldebescheinigung (довідка про Anmeldung з Einwohnermeldeamt).
- Aufenthaltstitel — дозвіл за § 24 AufenthG або інший чинний документ.
Sparkasse відома тим, що приймає найширший спектр українських документів, включно з Ankunftsnachweis. Конкретні вимоги залежать від відділення — варто уточнити телефоном заздалегідь.
Anmeldung: чи обов’язкова
Для Basiskonto — ні. Для Girokonto у більшості традиційних банків — так.
Якщо ви щойно приїхали і ще не зареєстрували адресу, найшвидший шлях — відкрити рахунок у необанку (N26 або bunq) лише за паспортом, онлайн за 15–20 хвилин. Після того як зробите Anmeldung і отримаєте Meldebescheinigung, за потреби можна відкрити Girokonto в традиційному банку.
Schufa: не перешкода
Більшість новоприбулих українців не мають жодного Schufa-запису — це нормальна ситуація. Для Basiskonto відсутність Schufa за законом не може бути підставою відмови. Для звичайного Girokonto частина банків запитує Schufa, але необанки та ряд традиційних банків Schufa не перевіряють при відкритті рахунку.
Schufa-запис починає формуватися після відкриття першого рахунку і укладання договорів (наприклад, мобільний тариф).
Популярні варіанти для старту
| Банк / Сервіс | Тип | Анмелдунг потрібна | Schufa | Мова підтримки |
|---|---|---|---|---|
| N26 | необанк | ні | ні | EN, DE |
| bunq | необанк | ні | ні | EN |
| Sparkasse | традиційний | так (зазвичай) | залежить від відділення | DE |
| Commerzbank | традиційний | так | так | DE |
| DKB | онлайн-банк | так | так | DE |
Умови конкретних банків змінюються — перевіряйте їхні офіційні сайти перед поданням заявки.
Важливо з 2026 року
З 1 січня 2026 року виплати Bürgergeld і Asylbewerberleistungen перераховуються виключно банківським переказом на особистий IBAN. Рахунок потрібен одразу після прибуття — без нього отримати соціальну допомогу неможливо.
Якщо банк відмовляє
- Вимагайте відмову в письмовій формі (банк зобов’язаний її надати за ZKG).
- Перевірте, чи обґрунтування входить до закритого переліку підстав ZKG.
- Поскаржтеся до BaFin через офіційний портал: bafin.de.
BaFin веде реєстр Basiskonto-відмов і систематично перевіряє банки на виконання ZKG.